الدعوى دعوى الدرجة Equifax الدرجة

تصدر Equifax تقارير ائتمانية خادعة للعملاء الذين يدفعون

في العام الماضي ، كشفت إخفاقات الأمن السيبراني الهائلة في Equifax عن معلومات شخصية عن أكثر من 145 مليون مستهلك للمتسللين الإجراميين. تتضمن هذه المعلومات أرقام الضمان الاجتماعي ومعلومات بطاقة الائتمان ورخص القيادة وأرقام الهاتف والمزيد. انها حالة واضحة من الإهمال الجسيم من جانب Equifax ، والتي انتظر عدة أشهر قبل إبلاغ المستهلكين. على الرغم من الفساد المشرعون الفيدراليون و الإدارة الحالية يتم الانحناء للخلف لحماية Equifax من المسؤولية ، ولم يعد خرق البيانات الشائنة هو المشكلة الوحيدة للشركة.

وفقًا لشكوى معلقة ، تلقى المستهلكون الذين دفعوا Equifax للحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بهم معلومات غير دقيقة في أحسن الأحوال وفي غير محله على الإطلاق. يزعم المدعون في الدعوى الجماعية المعلقة أن "درجات الائتمان الخاصة بـ Equifax" ، والتي تم تحميلهم عليها سعر 15.95 $ ، كانت ليس استنادًا إلى نموذج تسجيل الائتمان المقدم إلى المقرضين ، ولكنه بدلاً من ذلك كان "... يستند إلى نموذج أدنى وغير دقيق إلى حد كبير لا فائدة منه للمستهلكين". علاوة على ذلك ، ضلل Equifax المستهلكين عمداً عن طريق "الإخبار بشكل واضح وواضح" بأنهم استندت الدرجات الائتمانية التي دفعوا من أجلها إلى نظام "مختلف إلى حد كبير وأقل شأناً" عن تلك المقدمة لمؤسسات الإقراض.

الأكاذيب والتضليل

في الواقع ، قدمت Equifax معلومات خاطئة. من أجل تحفيز المستهلكين على شراء الدرجات الائتمانية الخاصة بهم من الشركة ، ذكر موقعها الإلكتروني أن "الدرجات الائتمانية لـ Equifax كانت دقيقة وموثوقة وتستخدم على نطاق واسع" - وكانت مماثلة لتلك المستخدمة من قبل المقرضين. تشير المعلومات الموجودة على موقع Equifax أيضًا إلى أن المستهلكين سيكونون قادرين على معرفة كيفية حساب نتائج الائتمان الخاصة بهم مع الإشارة إلى أنه لا يوجد سوى نموذج واحد لتحديد نتائج الائتمان.

في محاولة غير كافية لتغطية أنفسهم ، تستخدم Equifax مطبوعات دقيقة تقول "تستخدم الأطراف الخارجية أنواعًا مختلفة من درجات الائتمان ولن تستخدم نقاط الائتمان Equifax لتقييم جدارة الائتمان الخاصة بك." يفشل البيان في توضيح بوضوح ما إذا كانت مؤسسات الإقراض وتجار التجزئة يوظفون بالفعل نفس النموذج لتقييم مخاطر الائتمان كما هو مستخدم لدرجة الائتمان التي يبيعها للمستهلكين أم لا.

اتضح أن درجة الائتمان التي يدفع المستهلكون قرابة ستة عشر دولارًا لها هي ليس استنادًا إلى النموذج المستخدم في 90٪ من التقارير التي تم بيعها للمقرضين ، والتي تستند إلى النماذج التي طورتها شركة Fair Isaac Corporation (FICO).

كان متعمدا؟

يبدو أن هذا الخداع الأخير يعكس نمطًا من السلوك من جانب Equifax. في يناير 2017 (قبل اثني عشر شهرًا من كتابة هذا التقرير) ، دخل مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) في تسوية مع Equifax و TransUnion ، حيث طُلب من الشركتين دفع أكثر من 17.6 مليون دولار كتعويض للمستهلكين و 5.5 مليون دولار في غرامات على الحكومة الفيدرالية. ال أجل الموافقة وتلاحظ أن

"قامت Equifax بتسويق نتائج ائتمانية مخادعة للمستهلكين من خلال التمثيل الخاطئ ... أن النتائج التي تم تسويقها وبيعها للمستهلكين كانت هي نفس الدرجات التي يستخدمها المقرضون عادة لتحديد الجدارة الائتمانية ... وعشرات الائتمان الائتمانية التي يتم تسويقها والمنتجات ذات الصلة بالائتمان للمستهلكين من خلال التمثيل الخاطئ ، في انتهاك لل CFPA، أن النتائج والمنتجات كانت "مجانية" ، بينما في الواقع ، عندما قام المستهلك بالتسجيل في نسخة تجريبية مجانية ، تم تسجيله / تسجيله تلقائيًا في برنامج اشتراك تم فرض رسوم شهرية متكررة عليه حتى / ألغى".

وعلاوة على ذلك،

"وضعت Equifax إعلانات عن منتجاتها على صفحات الويب التي وصل إليها المستهلكون من خلال AnnualCreditReport.com قبل حصولهم على الكشف السنوي المجاني عن الملفات ، في انتهاك ل قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل".

يلاحظ أمر الموافقة أيضًا أن Equifax مارست هذه الممارسات غير القانونية لما يقرب من 20 شهرًا بين يوليو 2011 ومارس من 2014.

خلاصة القول: حققت Equifax مئات الملايين من الدولارات عن طريق الاحتيال عن طريق بيع معلومات عديمة الفائدة للمستهلكين ، عندما كان يحق لهم قانونًا الحصول على معلومات أكثر دقة مجانًا (بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل ، يحق للمستهلكين الوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بهم من الجميع ثلاثة من مكاتب الإبلاغ الرئيسية دون أي تكلفة مرة واحدة في السنة).

Recidivist الشركات؟

إذا احتُجز "الأشخاص" للشركات وحُكم عليهم وفقًا لمعايير البشر الطبيعيين ، فإن Equifax - مثل العديد من الشركات الكبرى هذه الأيام - ستُعتبر مجرِّمًا ، مجرمًا مدانًا يرتكب جرائم مرارًا وتكرارًا. لقد واجهت الشركة الكثير من الانتقادات منذ تحولها في 1970s من وسيط المعلومات من الشركات إلى العمل بشكل أساسي ، والذي يخدم قطاع التأمين في الغالب ، إلى تكتل عالمي ضخم يجمع بيانات واسعة النطاق ويخزّنها على 800 عبر العالمية. منذ 2000 ، تم تغريم Equifax بسبب انتهاكات FCRA واستهدف في الدعاوى القضائية من قبل ما لا يقل عن تسعة أفراد.

تأسست Equifax في أتلانتا ، جورجيا في 1899 ، عندما كانت تُعرف باسم "شركة ائتمان التجزئة". على مدى العقود الستة التالية ، حصلت شركة Retail Credit Company (RCC) على ملفات على ملايين المستهلكين الذين يعيشون ويعملون في الولايات المتحدة وكندا. ومع ذلك ، قبل 1970 ، تم تقديم معظم هذه الملفات لشركات التأمين ، حيث قام الخبراء الاكتواريون بتحليل المعلومات من أجل تحديد المخاطر على المؤمن عليهم بالإضافة إلى تقديم المساعدة للضباط في تقييم المطالبات.

بحلول منتصف 1960s ، كانت RCC تثير الشكوك والنقد نظرًا لمدى امتلاكها للمعلومات ، فضلاً عن حقيقة أن هذه البيانات يمكن شراؤها من قبل أي شخص تقريبًا. في مارس / آذار ، تمت مقابلة 1970 ، أستاذ القانون بجامعة كولومبيا ، والذي يدعى آلان ويستن ، والذي توقع تهديد "حالة المراقبة" اليوم ، للحصول على مقال في نيويورك تايمز, أشار خلالها إلى أن مثل هذه الملفات "قد تتضمن حقائق وإحصائيات وأخطاء وإشاعات ... تقريبًا عن كل مرحلة من مراحل حياة الشخص ؛ وأضاف ويستن بصراحة: "إن نقل المعلومات من ملف يدوي إلى جهاز كمبيوتر يؤدي حتما إلى تهديد الحريات المدنية والخصوصية والإنسانية للإنسان". ، لأن الوصول بسيط للغاية. "

في 1995، ل المقالة في سلكي لاحظ أنه على الرغم من أن RCC والشركات من أمثالهم يمكنهم جمع جميع أنواع المعلومات بشكل قانوني عن أي شخص يرضونهم ، إلا أن المستهلكين ليس لديهم الحق في رؤيته - وفي الواقع ، كانوا عادة غير مدركين لوجود مثل هذه الملفات عليها. في النهاية ، أدت المخاوف من الإساءة إلى موافقة الكونغرس على قانون FCRA في أكتوبر ، 1970.

يوفر سلكي لاحظ مؤلف المقالة ، سيمون جارفينكل ، أنه قبل ذلك الوقت ، زُعم أن RCC قدمت حوافز لموظفيها لجمع معلومات سلبية عن المستهلكين. سواء كانت هذه المزاعم صحيحة أم لا ، فقد غيرت شركة Retail Credit Company اسمها إلى Equifax في 1975 - وفقًا للبعض ، من أجل إصلاح صورة الشركة المشوهة.

خلال سنوات 25 التالية ، عملت Equifax بقوة لتصبح أكبر مركز لتبادل المعلومات الشخصية - بما في ذلك البيانات الطبية للمرضى - على هذا الكوكب. هدفهم: الحصول على المعلومات الشخصية والخاصة وتخزينها على كل إنسان من أجل بيعها لأي شخص يرغب في دفع الرسوم.

أخطائهم تصبح التزامات المستهلكين

مع هذه المخازن الضخمة من البيانات ، تصبح الأخطاء حتمية تقريبًا. كما أوضح داعية الخصوصية الكندي David Flaherty ، "عدم الدقة مستوطن في قواعد البيانات الكبيرة ، سواء أكان ذلك المركز الوطني لمعلومات الجريمة أو خدمة الإبلاغ الائتماني Equifax." دراسة 1991 نشرت في تقارير المستهلكين وجدت أن 43 في المئة من الملفات التي تم الحصول عليها من Equifax ومنافسيها تحتوي على أخطاء.

لسوء الحظ ، عندما يتعلق الأمر بتصحيح مثل هذه الأخطاء ، فإن عبء الإثبات يقع على عاتق المستهلكين. علاوة على ذلك ، فإن Equifax ، وكذلك Experian و TransUnion ، قد جعلا من الصعب على المستهلكين محاولة الحصول على معلومات حول الائتمان الخاصة بهم. في 2000 ، كانت جميع الشركات الثلاث أمر بدفع الغرامات إجمالي مبلغ 2.5 مليون دولار إلى لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) لفشلها في الحفاظ على الرقم المجاني للمستهلكين ، ومنع مكالمات المستهلكين خلال ساعات العمل العادية ، ووضعها في الانتظار لمدة ساعة. على ما يبدو ، فشل Equifax في تعلم الدرس. بعد ثلاث سنوات فقط ، جاءت FTC بعد Equifax مرة ثانيه لفعل الشيء نفسه. لسوء الحظ ، بلغت غرامة 250,000 $ أكثر قليلاً من مجرد صفعة على معصم شركة لديها مئات الملايين من الدولارات في الإيرادات.

تم تقييم عقوبة أكثر جوهرية ضد Equifax في 2013 ، عندما كانت هيئة محلفين فدرالية منحت 18.6 مليون دولار لامرأة ولاية أوريغون الذين عانوا بسبب فشل الشركة ورفض تصحيح الأخطاء في تقرير الائتمان لها بعد أن اتصلت بهم عدة مرات. في العام التالي ، تم رفع دعوى ضد اكسبريان مرتين - مرة واحدة من قبل امرأة ميسوري كانت الشركة قد أبلغت عن خطأ بأنها توفي ، ومرة ​​أخرى في مدينة نيويورك من قبل مواطن متجنس من روسيا مع اسم غير عادي من الله Gazarov - لأن Equifax ذكرت له أنه ليس لديه تاريخ الائتمان ، مما تسبب له صعوبات مالية. في سبتمبر 2017 ، خمسة أشخاص من أوكلاهوما رفع دعوى قضائية جماعية ضد Equifax فيما يتعلق بخرق بيانات ذلك العام ، مدعيا أنها انتهكت القوانين التي تتطلب من المؤسسات المالية حماية المعلومات الحساسة للمستهلكين ، مما يجبرهم على تحمل العبء المالي المتمثل في تجميد الائتمان ومراقبته.

على الرغم من أن الحوادث السابقة منفصلة عن الحالة الحالية التي تنطوي على بيع احتيالي لمعلومات خاطئة وعديمة الفائدة ، إلا أنها تعكس نمطًا من سلوك الشركات يظهر استعدادًا لتجاهل القانون من أجل زيادة الإيرادات وتجنيد الأرباح على حساب من هم ظاهريًا خدمة.

عندما تفشل الكلمات في مطابقة الإجراءات

في أحدث ملفاتها لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات ، تقر Equifax بسهولة بالتزاماتها بموجب قانون FCRA وقوانين الدول الأخرى التي تعمل فيها:

"نحن خاضعون لعدد من القوانين واللوائح الفيدرالية والولائية والمحلية والأجنبية التي تنطوي على مسائل جوهرية في أعمالنا. قد تتضمن هذه القوانين واللوائح الخصوصية أو حماية البيانات أو الملكية الفكرية أو المنافسة أو حماية المستهلك أو مكافحة الفساد أو مكافحة الرشوة أو مكافحة غسل الأموال أو التوظيف أو الصحة أو الضرائب أو أي مواضيع أخرى. على وجه الخصوص ، نحن خاضعون للقوانين الفيدرالية وقوانين الولايات والأجنبية فيما يتعلق بجمع وحماية ونشر واستخدام المعلومات الشخصية غير العامة التي بحوزتنا ولحماية المستهلك المالية. غالبًا ما تكون البيانات الأجنبية وحماية المستهلك والخصوصية والقوانين واللوائح الأخرى أكثر تقييدًا من تلك الموجودة في الولايات المتحدة يمكن أن يكون للإخفاق في تلبية هذه المتطلبات القانونية والتنظيمية تأثير سلبي مادي على نتائج العمليات أو الحالة المالية أو السيولة" (تم اضافة التأكيدات).

إذا تم المضي قدمًا في هذا الإجراء الطبقي ، ووجدت Equifax مرة أخرى مسؤولة عن تجاهل القانون ، فستكون فرص ذلك أنه سيكون لها تأثير ضئيل على إيراداتها. ومع ذلك ، سيكون لها تأثير على صورتها العامة ، مما يقلل من مصداقيتها ويزيد من تآكل ثقة الجمهور في الوقت الذي يتم فيه اعتبار صناعة الخدمات المالية بشكل عام فاسدة وجشعًا وتخدم مصالحها الذاتية.

ونأمل أن يحصل أولئك الذين تم الاستيلاء عليهم والمتضررين من أحدث عملية احتيال لهذه الشركة أيضًا على قدر ضئيل من العدالة.